两个因房至贫的故事-钱来啦理财
欠款近45万，如何能在三年内还清？
小章在四线小城的国企工作，工资固定温莎结，月工资到手3000元左右，爱人月收入1500元左右。为了结婚，他在手上几乎无积蓄的情况下，于2011年向亲友借钱买了一套小产权房（小产权房无法向银行申请贷款），当时购买价格22万。
由于产权问题，这套房子不仅无法通过正规渠道交易，多年来都没有涨过价，甚至6年后的今天比当初买时价格还下跌了。
此外，他还用信用卡套现15万，月息三分借给朋友去放贷，不幸朋友生意失败破产艾尔发，暂时还款无望，导致信用卡也欠下一大笔钱，而且还在利滚利中。
眼下夫妻俩仅凭每月4500元的固定工资，不仅要偿还房贷，还要还巨额卡债至尊兑换，入不敷出。只能采取借新还旧的饮鸩止渴法救济，结果卡债越滚越多。合计已欠下45万债务。相当于在不吃不喝不理财收入不增长卡债利息不增加的静态下，需要8-9年才能还清所有债务。
月入一万七，两房两商铺，却遭遇财务危机
另一个当事人小江在五线城市生活，家庭月收入17000元左右。
资产配置如下：
1、有一套五线县城自住房，无贷款。
2、有一套三线城市小户型学区房，刚开始还贷，月供4500。
3、有两个五线城市商铺，月供分别3300元和2700元远东帝国。但由于商圈萧条，盲目之女招商不利或开发商破产等原因，目前两个商铺都租不出去，没有租金收入。
全家基本生活费3000元/月，养车费1200元/月，保险费5万/年。其中保险买的是低保额高保费的返还型保险。
把家庭开支、保险费和3套房月供加起来合计19000元左右，已陷入入不敷出的危机。原本想把商铺卖掉，但连租都没人租的商铺根本卖不掉，求助。
这两个案例是今天中国最常见的两类年轻人，很具代表性。
第一类工资微薄，没有积蓄，父母也没啥家底，但又到了适婚年龄，为了能讨上媳妇，就只能硬着头皮买房，结果走上饮鸩止渴的赌博道路。
另一类是收入不算少，邹智文但总担心房价飞涨，被抛下轰隆前行的财富号列车，因此焦虑感和危机感更强烈，结果也走上了赌博人生的不归路。
前者反映了广大中小城市底层屌丝的巨大生存焦虑，后者反应了广大中小城市新兴中产的巨大财富焦虑。
今天的中国人普遍焦虑——
月入3000元的底层屌丝焦虑。
月入17000元的小城市新兴中产也焦虑。
年入50万的大城市新兴中产还是焦虑。
那是不是年入数百万，资产数千万的富人就不焦虑了呢？你觉得马云王健林每天的生活过得都很快活自在，无忧无虑吗？
中国最顶层的富豪也在焦虑司马张良，只不过他们焦虑的是更高层次的问题。
马云说穆旦诗八首，10年后中国最不值钱的就是房子王亚樵简介。那是因为马云早已过了那个财富积累阶段，现在房子和金钱一样，对他来说已没有实际意义。
但是占人口99%的普通人——屌丝和中产们的焦虑核心依然是房子。
底层焦虑的是没房子就讨不到老婆，这是生存问题；中产焦虑的是房子不够多或不买学区房就会被淘汰，这是维持和传承社会阶层地位的问题周继先。
理解了这个问题背后的本质动机，再看这两个故事就会觉得一切都是那么水到渠成，理所当然。
案例一分析：
家里很穷却一定要结婚，这恐怕既是主人公的生理需求驱使，更是其父母希望传宗接代的强烈愿望。但结婚就是成家，要重新开始新的生活，那总得有个房子住，这是基本生存需要，没房子的话，甭管大都市还是小县城，有几个女的愿意嫁给你？就算你的花言巧语再厉害，女方爸妈也不会同意。
但没钱还要买房，只能尽可能买便宜的房子，所以才会选择买不能过户没有法律保障的小产权房，二是问各种亲戚朋友借钱。
但问题出在，主人公在自家几乎没有积蓄的情况下问亲友借钱买房结婚本身就用了风险极大的高杠杆，再信用卡套现投资，这又是风险极大的高杠杆。
他之所以没有选择这钱自己拿去做金融投资，玩股票基金P2P，而选择去借钱给朋友做生意，估计一是因为他自己不懂理财，二是他交友不慎，遇到了一个很会忽悠画大饼的损友。
但就算他没有摊上这么个坑爹朋友，自己拿套现的钱去炒股，超大概率结果也是赔了夫人又折兵。
一是因为他不懂理财，二是因为他这钱是借来的，每天都在产生高昂利息，而房贷还要不停偿还，两头资金压力都很大，时间和复利就从他的朋友变成了敌人，他只能选择浮躁短视的赚快钱炒股模式，最后迎接他的只能是巨亏。
为什么不要借钱炒股，就是因为你的投资心态会因为成本压力而变得极差，财不入急门，结果你一理财，财必离你。
他没有想到2011年全国房价都在拼命涨，可随后几年大城市房价还在拼命涨，可自己手里的房子却在不断跌。
有人说这叫人算不如天算，这就是他悲催的命盛世凝云。
错。
这事怪不得老天爷，这是你自己无知+贪婪造成的结果。
眼下他除了卖房根本没有第二条路。
世界上从来就没有卖不掉的房子，只有你开价太贵的房子。
6年前22万买的小产权房，如果现在私下交易的市场价是18万，但有价无市，那你就挂16万，再不行挂15万，总能卖得掉。
这点钱先赶快把利息滚得最厉害的卡债还上，然后再拼命开源节流把剩下的卡债尽快还上。
所以不管怎么理财，如果无法靠自己的才能和奋斗拼命赚钱，前途都是凶多吉少龙将2官网。
案例二分析：
如果说案例一的主人公是作死，案例二的主人公就是作死作到不要不要的。月入17000元，相当于年入超过20万，这在一线城市还算不上中产，但在二线城市已经算标准中产，在五线小镇已经是相当有钱的土财主了。
但他不懂理财还充满财富焦虑，只会跟风投资，结果当然是被收割的命。
如果没有那三套贷款房，他一家人的生活可以很滋润，即使为了孩子今后读书买了学区房，日子也还过得下去。但那两套商铺月供高达6000元，而没有一分钱的租金收入，这是压垮他们家庭财务的关键因素。
另外房贷负担已经那么重的情况下，还被忽悠买了昂贵的保险，就更加雪上加霜。
和案例一中的三线城市小产权房不同，这2套商铺就算价格再低也不一定能马上卖得掉。
因为住宅有天然的居住属性，只要这座城市里还有人生活，总有人会有住房需求，但商铺是天然的商业属性，得有人要用这个铺子做生意才能卖得掉。
五线城市是什么概念？西部地区的经济相对落后的县城或县级市的概念，这些年西部小镇人口大量外流，本地商业凋敝，加上小镇受到的互联网电商冲击比大城市更厉害，商铺没人要实在是太正常的事了。
那这两套租不掉也卖不掉的铺子能不能自己开店经营呢？答案当然是否定的，一是你没有足够的时间精力和经验去打理，二是别人都不看好你这个铺子，你自己做什么生意能赚钱呢？到头来可能亏得更多。
所以要摆脱眼下入不敷出的危机，只有三个选择。
一是节流空间已经没有多少，只能进一步开源，但难度也很大。
二是挂很低的价格先卖掉一套商铺，就算一时半会卖不掉，只要价格挂的足够低，自己愿意承受相当大的投资亏损，假以时日还是有可能卖掉的。
三是把刚开始还贷的学区房卖了，应该亏不了多少钱。但这就牵涉到主人公对孩子教育期望值的问题了。力哥不知道三线小城的优质小学和五线小镇的普通小学在教育质量上能有多少实质性差别，所以这个问题也不做进一步讨论。
最后，几点理财启示值得所有人牢记:
1、永远不要轻易试图用信用卡套现的方式来博取弯道超车的机会，因为你在和魔鬼对赌。
2、不到万不得已，千万不要买小产权房。
3、不到万不得已，千万不要买商铺。一二线城市的商铺投资有非常多的讲究，不懂不要轻易参与，三线以下的商铺几乎没有投资价值，一律不要参与。
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欠款近45万，如何能在三年内还清？
小章在四线小城的国企工作，工资固定温莎结，月工资到手3000元左右，爱人月收入1500元左右。为了结婚，他在手上几乎无积蓄的情况下，于2011年向亲友借钱买了一套小产权房（小产权房无法向银行申请贷款），当时购买价格22万。
由于产权问题，这套房子不仅无法通过正规渠道交易，多年来都没有涨过价，甚至6年后的今天比当初买时价格还下跌了。
此外，他还用信用卡套现15万，月息三分借给朋友去放贷，不幸朋友生意失败破产艾尔发，暂时还款无望，导致信用卡也欠下一大笔钱，而且还在利滚利中。
眼下夫妻俩仅凭每月4500元的固定工资，不仅要偿还房贷，还要还巨额卡债至尊兑换，入不敷出。只能采取借新还旧的饮鸩止渴法救济，结果卡债越滚越多。合计已欠下45万债务。相当于在不吃不喝不理财收入不增长卡债利息不增加的静态下，需要8-9年才能还清所有债务。
月入一万七，两房两商铺，却遭遇财务危机
另一个当事人小江在五线城市生活，家庭月收入17000元左右。
资产配置如下：
1、有一套五线县城自住房，无贷款。
2、有一套三线城市小户型学区房，刚开始还贷，月供4500。
3、有两个五线城市商铺，月供分别3300元和2700元远东帝国。但由于商圈萧条，盲目之女招商不利或开发商破产等原因，目前两个商铺都租不出去，没有租金收入。
全家基本生活费3000元/月，养车费1200元/月，保险费5万/年。其中保险买的是低保额高保费的返还型保险。
把家庭开支、保险费和3套房月供加起来合计19000元左右，已陷入入不敷出的危机。原本想把商铺卖掉，但连租都没人租的商铺根本卖不掉，求助。
这两个案例是今天中国最常见的两类年轻人，很具代表性。
第一类工资微薄，没有积蓄，父母也没啥家底，但又到了适婚年龄，为了能讨上媳妇，就只能硬着头皮买房，结果走上饮鸩止渴的赌博道路。
另一类是收入不算少，邹智文但总担心房价飞涨，被抛下轰隆前行的财富号列车，因此焦虑感和危机感更强烈，结果也走上了赌博人生的不归路。
前者反映了广大中小城市底层屌丝的巨大生存焦虑，后者反应了广大中小城市新兴中产的巨大财富焦虑。
今天的中国人普遍焦虑——
月入3000元的底层屌丝焦虑。
月入17000元的小城市新兴中产也焦虑。
年入50万的大城市新兴中产还是焦虑。
那是不是年入数百万，资产数千万的富人就不焦虑了呢？你觉得马云王健林每天的生活过得都很快活自在，无忧无虑吗？
中国最顶层的富豪也在焦虑司马张良，只不过他们焦虑的是更高层次的问题。
马云说穆旦诗八首，10年后中国最不值钱的就是房子王亚樵简介。那是因为马云早已过了那个财富积累阶段，现在房子和金钱一样，对他来说已没有实际意义。
但是占人口99%的普通人——屌丝和中产们的焦虑核心依然是房子。
底层焦虑的是没房子就讨不到老婆，这是生存问题；中产焦虑的是房子不够多或不买学区房就会被淘汰，这是维持和传承社会阶层地位的问题周继先。
理解了这个问题背后的本质动机，再看这两个故事就会觉得一切都是那么水到渠成，理所当然。
案例一分析：
家里很穷却一定要结婚，这恐怕既是主人公的生理需求驱使，更是其父母希望传宗接代的强烈愿望。但结婚就是成家，要重新开始新的生活，那总得有个房子住，这是基本生存需要，没房子的话，甭管大都市还是小县城，有几个女的愿意嫁给你？就算你的花言巧语再厉害，女方爸妈也不会同意。
但没钱还要买房，只能尽可能买便宜的房子，所以才会选择买不能过户没有法律保障的小产权房，二是问各种亲戚朋友借钱。
但问题出在，主人公在自家几乎没有积蓄的情况下问亲友借钱买房结婚本身就用了风险极大的高杠杆，再信用卡套现投资，这又是风险极大的高杠杆。
他之所以没有选择这钱自己拿去做金融投资，玩股票基金P2P，而选择去借钱给朋友做生意，估计一是因为他自己不懂理财，二是他交友不慎，遇到了一个很会忽悠画大饼的损友。
但就算他没有摊上这么个坑爹朋友，自己拿套现的钱去炒股，超大概率结果也是赔了夫人又折兵。
一是因为他不懂理财，二是因为他这钱是借来的，每天都在产生高昂利息，而房贷还要不停偿还，两头资金压力都很大，时间和复利就从他的朋友变成了敌人，他只能选择浮躁短视的赚快钱炒股模式，最后迎接他的只能是巨亏。
为什么不要借钱炒股，就是因为你的投资心态会因为成本压力而变得极差，财不入急门，结果你一理财，财必离你。
他没有想到2011年全国房价都在拼命涨，可随后几年大城市房价还在拼命涨，可自己手里的房子却在不断跌。
有人说这叫人算不如天算，这就是他悲催的命盛世凝云。
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这事怪不得老天爷，这是你自己无知+贪婪造成的结果。
眼下他除了卖房根本没有第二条路。
世界上从来就没有卖不掉的房子，只有你开价太贵的房子。
6年前22万买的小产权房，如果现在私下交易的市场价是18万，但有价无市，那你就挂16万，再不行挂15万，总能卖得掉。
这点钱先赶快把利息滚得最厉害的卡债还上，然后再拼命开源节流把剩下的卡债尽快还上。
所以不管怎么理财，如果无法靠自己的才能和奋斗拼命赚钱，前途都是凶多吉少龙将2官网。
案例二分析：
如果说案例一的主人公是作死，案例二的主人公就是作死作到不要不要的。月入17000元，相当于年入超过20万，这在一线城市还算不上中产，但在二线城市已经算标准中产，在五线小镇已经是相当有钱的土财主了。
但他不懂理财还充满财富焦虑，只会跟风投资，结果当然是被收割的命。
如果没有那三套贷款房，他一家人的生活可以很滋润，即使为了孩子今后读书买了学区房，日子也还过得下去。但那两套商铺月供高达6000元，而没有一分钱的租金收入，这是压垮他们家庭财务的关键因素。
另外房贷负担已经那么重的情况下，还被忽悠买了昂贵的保险，就更加雪上加霜。
和案例一中的三线城市小产权房不同，这2套商铺就算价格再低也不一定能马上卖得掉。
因为住宅有天然的居住属性，只要这座城市里还有人生活，总有人会有住房需求，但商铺是天然的商业属性，得有人要用这个铺子做生意才能卖得掉。
五线城市是什么概念？西部地区的经济相对落后的县城或县级市的概念，这些年西部小镇人口大量外流，本地商业凋敝，加上小镇受到的互联网电商冲击比大城市更厉害，商铺没人要实在是太正常的事了。
那这两套租不掉也卖不掉的铺子能不能自己开店经营呢？答案当然是否定的，一是你没有足够的时间精力和经验去打理，二是别人都不看好你这个铺子，你自己做什么生意能赚钱呢？到头来可能亏得更多。
所以要摆脱眼下入不敷出的危机，只有三个选择。
一是节流空间已经没有多少，只能进一步开源，但难度也很大。
二是挂很低的价格先卖掉一套商铺，就算一时半会卖不掉，只要价格挂的足够低，自己愿意承受相当大的投资亏损，假以时日还是有可能卖掉的。
三是把刚开始还贷的学区房卖了，应该亏不了多少钱。但这就牵涉到主人公对孩子教育期望值的问题了。力哥不知道三线小城的优质小学和五线小镇的普通小学在教育质量上能有多少实质性差别，所以这个问题也不做进一步讨论。
最后，几点理财启示值得所有人牢记:
1、永远不要轻易试图用信用卡套现的方式来博取弯道超车的机会，因为你在和魔鬼对赌。
2、不到万不得已，千万不要买小产权房。
3、不到万不得已，千万不要买商铺。一二线城市的商铺投资有非常多的讲究，不懂不要轻易参与，三线以下的商铺几乎没有投资价值，一律不要参与。
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